Кредитная политика представляет собой систему мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска.
В соответствии с кредитной политикой банк не предоставляет кредиты:
Ø игорному бизнесу;
Ø предприятиям, связанным с изготовлением и реализацией наркотических средств, крепких алкогольных напитков, оружия;
Ø организациям, которые занимаются торговлей антиквариатом;
Ø организациям, которые занимаются спекуляцией ценными бумагами, ломбардными сделками и разовыми операциями.
Кредитная политика устанавливает общие направления принятия конкретных решений по выбору надежных заемщиков, объемов и сроков кредита и включает в себя следующие элементы:
- условия кредитных сделок (сочетание установленных сроков кредита и ставки процента);
- стандарты кредитоспособности (требования к финансовой устойчивости клиентов);
- способы обеспечения исполнения кредитных обязательств (применяется в отношении клиентов, имеющих просроченную задолженность).
Процесс принятия решения по вопросу кредитования состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы её выдачи, использования и погашения:
1) предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2) анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения;
3) принятие окончательного решения о кредитовании кредитным комитетом банка;
4) оформление документов, регулирующих взаимоотношения банка и заемщика;
5) выдача кредита;
6) кредитный мониторинг.
Предварительное рассмотрение заявки клиента на предоставление кредита (гарантии) осуществляется в течение 1-2 рабочих дней с момента обращения в банк. Кредитный работник предоставляет необходимую информацию по условиям кредитования в банке, а клиент объясняет сущность, историю и перспективу своего дела (если он юридическое лицо) или на что он собирается потратить сумму денег, взятую в кредит, и, из каких источников сможет в дальнейшем оплатить сумму кредита с начисленными на него процентами. На данном этапе Банк принимает решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом банком выясняются:
· серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу;
· обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата;
· соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля.
При соответствии условий запрашиваемого кредитного продукта кредитной политике банка и базовым требованиям к клиенту прикрепляется кредитный менеджер, который связывается с ним для более детального рассмотрения представленного проекта кредитования. Будущему заемщику необходимо подготовить и представить банку кредитную заявку, а также сопроводительные документы, которые потребует Банк.
Необходимые консультации по подготовке информации проводятся работниками кредитного управления.
Детальный анализ проекта кредитования осуществляется в течение 5-10 рабочих дней при условии принятии положительного решения по результатам предварительного рассмотрения заявки, а также наличие всего комплекта необходимых документов.
На данном этапе банк проводит анализ кредитоспособности заемщика, который выполняется в три этапа:
- расчет основных (объективных) показателей, которые характеризуют финансовое состояние заемщика;
- определение дополнительных(субъективных) показателей;
- анализ кредитоспособности заемщика.
На основании предоставленной от клиента информации, как устной, так и содержащейся в пакете документов, кредитный менеджер отдела предварительного анализа и мониторинга готовит заключение на кредитный комитет, привлекая такие другие службы банка, в том числе юридический отдел, уполномоченных экспертов банка, а также при необходимости другие подразделения банка. Обязательными условиями в ходе подготовки заключения в отношении юридического лица являются:
· выезд кредитного работника по местонахождение кредитуемого объекта;
· выезд кредитного работника совместно с экспертами банка по местонахождению предмета залога;
· привлечение независимых компаний для проведения оценки предмета залога.
Предлагаемые условия кредитования перед вынесением на кредитный комитет согласовываются с заявителем на получение кредита. Окончательное решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий кредитного договора или отклонение заявки принимается кредитным комитетом на основе заключения, составленного кредитным менеджером.
Кредитный комитет принимает решение в пределах его компетенции. Решение кредитного комитета по кредитам и гарантиям величиной до 10% совокупного нормативного капитала банка являются окончательными, а решения по кредитам и гарантиям величиной от 10% от совокупного нормативного капитала и свыше предоставляются на утверждение административному совету банка.
В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения по предоставлению кредита банк направляет мотивированный отказ в предоставлении кредита(гарантии) или предложение об изменении каких-либо условий.
Важным этапом кредитования после принятия банком положительного решения о финансировании является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон. К ним можно отнести:
· кредитный договор;
· договор залога, заклада;
· договор поручительства(третьего лица);
· гарантийное письмо (третьего лица);
· договор цессии;
· иной договор.
Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенный условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный (текущий) счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.
Заключительным этапом процесса кредитования является последующий контроль за выполнением хода кредитуемого проекта, проведение кредитного мониторинга.
Источники:
1) Ключников, М.В. Механизм кредитования в КБ./ М.В. Ключников, Д.С. Ёванович//Финансы и кредит,2009. - №43. – с.20-24.
2) Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. – М.:КНОРУС, 2010. – 352 с.